安贞近日，界面新闻从多家银行了解到，为了满足“618”消费旺季的需求，相关消费贷款优惠产品纷纷推出。个别银行消费贷款利率甚至低至3.24%。分析人士认为，随着存款端负债成本的下降，银行在资产端的贷款利率也有下降空间。在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷来增加居民贷款规模。此外，一位不愿意透露姓名的业内人士告诉界面新闻，很多银行在合同条款中都暗藏玄机，比如实际收费会分为利息+手续费。消费贷款利率跌破3.6%。融360数字技术研究院监测数据显示，2023年5月，全国银行消费信贷最低可执行利率平均水平降至3.61%，环比下降17BP，同比下降75BP。其中，国有银行消费贷款平均最低可执行利率为3.56%，跌破一年期LPR。股份行消费贷款平均利率降至3.64%。可以看出，今年的消费贷款利率比去年明显下降。界面新闻发现，6月份，多家银行推出新的消费贷款利率优惠。平安银行APP显示，该行消费贷款产品“白领贷”最低年化贷款利率为3.3%。招商银行手机APP显示，6月1日至7月31日，成功建“闪电贷”的新客户，享受6.8折优惠和抽奖，年利率3.6%。此外，该行工作人员介绍，对于有车的客户，招行还可以提供最低利率为3.4%的车主贷款。除了股份制银行，国有银行也有很多优惠活动。工行推出的个人信用贷款“融E贷”最低年化利率为3.6%，农行利率低至3.7%。交通银行客户经理提供的一张海报显示，新客户最低利率达到3.24%，申请成功还可领取10元金券、20天免息券等多种福利。海报显示，该产品利率通常根据申请人资质和贷款期限在3.8%-14.6%之间浮动。但该行客户经理强调，只有少数优质客户才能申请到如此低的贷款利率。值得注意的是，银行的这类消费贷款对月收入、银行卡或微信流量、年龄、工作性质等都有不同的要求。大部分客户最后申请的贷款利率都高于最低利率。银行合同条款或暗藏玄机融360数字技术研究院高级分析师李万甫分析，各大银行消费贷款利率再现降息促销高峰，银行消费贷款利率再创新低。除了年中的推动，根据央行公布的数据，疫情“伤疤效应”仍未消退，居民收入预期仍在恢复中，年轻人就业压力较大，消费支出谨慎，融资需求不足。同时银行资金成本降低，资金充裕。在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民贷款规模。一位不愿意透露姓名的业内人士告诉界面新闻，目前消费贷款利率确实有所下降，但很多银行在合同条款中都暗藏玄机。比如实际成本会分成利息+手续费。另外，在还款方式上，有先还利息、后还本金和等额本息两种。“如果可以选择，先付利息的方式一般比较划算。”先息后资，就是先付利息，最后一次性还清本金。等额本息的还款方式类似于房贷。每期还款金额包括利息和本金，初期每期还款利息较多。上述人士建议，在办理贷款时，一定要向工作人员仔细询问收费情况，看清楚合同条款。对于银行来说，降低消费贷款利率也可能产生新的风险。某国有银行个贷部人士告诉界面新闻，由于消费贷款利率低于房贷，少数人可能会有套利冲动，消费贷款严禁用于房产、股票投资。银行的贷后管理非常严格。建议客户在获得贷款后进行大额购买时，注意保留交易记录、小票等相关凭证。如果出现违规情况，银行可能会提取贷款。“有些银行为了防止POS机套现，甚至会要求委托付款，大额可能需要到银行网点办理。”今年2月，中国银行业和保险业监督管理委员会召开了几次专门会议，要求银行加快处理积压的申请，并提供提前还款服务。同时，继续加大对违规使用商业贷款和消费贷款违规流入房地产领域的监管力度。多位银行人士提醒，客户在办理相关信贷业务时一定要量入为出，保持理性，不要鼓励过度借贷和消费。